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Retraite : pourquoi il ne faut pas racheter ses trimestres trop tôt

Rédigé le 9 Octobre 2018 à 08:51 | Lu 32 fois

Le rachat de trimestres peut être un bon moyen d’anticiper son départ à la retraite, lorsque vous n’avez pas suffisamment de trimestres. Mais l’opération peut se révéler très peu rentable si vous vous retrouvez au chômage à la fin de votre carrière...



Si vous décidez de partir en retraite avant 67 ans, vos pensions de retraite – base et complémentaires - seront minorées par application d’une décote, si vous n’avez pas la durée d’assurance requise correspondant à votre génération pour bénéficier d’une retraite à taux plein. Mais vous avez la possibilité de racheter certaines périodes – dans la limite de 12 trimestres - correspondant à vos années d’études supérieures ou à des années civiles incomplètes pour augmenter artificiellement votre durée d’assurance.

Cela peut vous permettre, si vous parvenez à racheter tous vos trimestres manquants, d’annuler la décote et donc de partir dès 62 ans avec une meilleure retraite.

Cette opération est surtout avantageuse pour les cadres, dont l’essentiel de la retraite est constitué par les retraites complémentaires. Elle leur permet d’améliorer du même coup le montant de leurs retraites complémentaires sans avoir à débourser un centime de plus auprès de ces régimes. Et plus ils ont acquis de points de retraite auprès de ces régimes, plus l’effet est saisissant. Mais plus ils avancent en âge et plus il est coûteux de racheter des trimestres. D’où la tentation de les racheter le plus tôt possible pour les payer moins cher …

Sauf que … s’ils terminent leur carrière au chômage, - ce qui est hélas loin d’être une simple hypothèse d’école – un autre dispositif prévoit que s’ils sont toujours indemnisés par Pôle emploi à 62 ans et qu’ils ne peuvent pas prétendre à cet âge à leur retraite à taux plein, Pôle emploi va continuer à les indemniser, même s’ils ont dépassé les 36 mois d’indemnités auxquels ils ont le droit, jusqu’à ce qu’ils aient le nombre de trimestres requis pour faire liquider leur retraite à taux plein, voire jusqu’à 67 ans, l’âge permettant d’obtenir de facto le taux plein. 

Par exemple, si à 62 ans vous êtes au chômage et avez 159 trimestres au lieu des 167 requis pour votre génération, Pôle emploi va continuer à vous indemniser pendant 8 trimestres supplémentaires, soit jusqu’à 64 ans, âge auquel vous pourrez prétendre à votre retraite à taux plein, vos allocations chômage vous ayant permis d’acquérir des trimestres supplémentaires.

Supposons maintenant que peu de temps avant que vous vous retrouviez au chômage, vous ayez racheté vos 8 trimestres manquants. Coût de l’opération pour un cadre rémunéré au-dessus du plafond de la sécurité sociale : entre 30.000 et 50.000 euros, selon l’option choisie. En contrepartie, ce rachat vous permet de bénéficier de votre retraite à taux plein dès 62 ans. Conséquence : Pôle emploi va cesser de vous indemniser à 62 ans et vous allez commencer à percevoir votre retraite à la place, dont le montant risque d’être inférieur aux allocations chômage que vous perceviez jusque-là …

En définitive, vous aurez déboursé entre 30.000 et 50.000 euros pour percevoir pendant 2 ans moins que ce que vous auriez pu toucher si vous n’aviez pas racheté vos trimestres. Sans oublier qu’à terme vous percevrez une moins bon retraite que celle à laquelle vous auriez pu prétendre deux ans plus tard en continuant à être indemnisé par Pôle emploi pendant cette période, vos allocations chômage vous permettre d’acquérir des points supplémentaires entre 62 et 64 ans !

(avec capital.fr)

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Rédigé le 9 Octobre 2018 à 08:51 | Lu 32 fois



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